Cómo armar un presupuesto familiar en Uruguay
Para armar un presupuesto familiar sumá los ingresos líquidos del hogar, restá primero los gastos fijos (alquiler, UTE, OSE, Antel, cuotas), separá el ahorro y repartí lo que queda en topes para los gastos variables. Sumá también los gastos anuales divididos entre 12, que son los que suelen romper el presupuesto.
Paso 1: cuánto entra al hogar
Empezá por los ingresos, y siempre en líquido: lo que efectivamente cae en la cuenta después de los aportes a BPS, FONASA, el Fondo de Reconversión Laboral y el IRPF. Si solo sabés el nominal, pasalo a líquido con la calculadora de sueldo líquido.
- Sueldos líquidos de cada adulto que aporta.
- Aguinaldo: se cobra en junio y diciembre, y cada mitad es la doceava parte de lo que se cobró en el semestre. No lo uses para el mes a mes: reservalo para los gastos anuales, el ahorro o un objetivo.
- Salario vacacional: se cobra antes de la licencia. Lo ideal es que pague las vacaciones.
- Ingresos variables: changas, comisiones, horas extra, trabajo independiente. Para el presupuesto usá el mes más bajo de los últimos seis, no el promedio. Lo que entre de más, va a ahorro o a un objetivo.
- Otros ingresos fijos: una pensión, la Asignación Familiar del BPS, un alquiler que cobrás.
Si cada uno maneja su sueldo por separado y comparten algunos gastos, mirá también la guía de gastos en pareja.
Paso 2: gastos fijos y gastos variables
Los gastos fijos se repiten todos los meses por un monto parecido y no los podés cambiar de un día para el otro. Los variables dependen de lo que hagas en el mes: ahí está el margen para ajustar.
| Rubro | Tipo | Ejemplos en Uruguay |
|---|---|---|
| Vivienda | Fijo | Alquiler, cuota del préstamo, gastos comunes |
| Servicios | Fijo (con variación) | UTE, OSE, gas, Antel (internet, celulares) |
| Salud | Fijo y variable | Cuota de mutualista fuera de FONASA, emergencia móvil, órdenes, tickets, farmacia |
| Educación | Fijo | Cuota del colegio, guardería, inglés, deportes de los chicos |
| Deudas | Fijo | Cuotas de la tarjeta, OCA, préstamos |
| Comida | Variable | Súper, feria, almacén, carnicería |
| Transporte | Variable | STM, nafta, estacionamiento, Uber |
| Ocio | Variable | Salidas, delivery, cumpleaños, paseos |
| Suscripciones | Fijo chico | Streaming, música, almacenamiento en la nube |
| Ropa y hogar | Variable | Ropa, calzado, artículos de limpieza, arreglos |
Un truco: primero los fijos, después el ahorro, al final los variables. Si hacés al revés, el ahorro siempre queda para "el mes que viene".
¿Cuánto gastan los hogares uruguayos por rubro?
La referencia oficial es la Encuesta Nacional de Gastos e Ingresos de los Hogares (ENGIH) 2016-2017 del INE. Con ella se armó la canasta del Índice de Precios del Consumo (IPC) que el INE usa desde la base octubre 2022: cada rubro pesa según cuánto de su consumo le dedican los hogares de todo el país.
| Rubro (división del IPC) | Peso en el gasto de consumo, total país |
|---|---|
| Alimentos y bebidas no alcohólicas | 25,85 % |
| Restaurantes y alojamiento | 8,31 % |
| Información y comunicación | 6,18 % |
| Seguros y servicios financieros | 5,69 % |
La comida es por lejos el rubro más grande: uno de cada cuatro pesos que gasta un hogar promedio. Le siguen vivienda (alquiler, UTE, OSE, gas) y transporte.
Ojo al leer estos números:
- Son porcentajes del gasto de consumo, no del ingreso. No incluyen lo que el hogar ahorra.
- Son un promedio que mezcla hogares que alquilan con hogares que son dueños de su casa. Si alquilás, la vivienda te va a pesar bastante más.
- Cambian con el ingreso: en los hogares de ingresos más bajos la comida se lleva una parte mayor del gasto.
- La encuesta es de 2016-2017. Es la más reciente del INE sobre gastos, pero los precios relativos cambiaron desde entonces.
Sirven para compararte, no como meta. Si en tu casa la comida se lleva el 40 % del gasto, vale la pena mirarlo; si se lleva el 20 %, tampoco quiere decir que estés haciendo algo mal.
Ejemplo: presupuesto mensual de 2 adultos y 1 hijo
Una pareja que alquila en Montevideo, con un hijo en edad escolar. Ella cobra $ 65.000 líquidos y él $ 55.000: entran $ 120.000 por mes. Los montos son ilustrativos; usá los tuyos.
| Rubro | Monto mensual |
|---|---|
| Alquiler | $ 30.000 |
| UTE | $ 3.500 |
| OSE | $ 1.200 |
| Antel (internet y celulares) | $ 3.000 |
| Salud (órdenes, tickets, farmacia) | $ 2.500 |
| Súper y feria | $ 28.000 |
| Transporte (STM y nafta) | $ 6.000 |
| Gastos del hijo (merienda, actividades, ropa) | $ 6.000 |
| Salidas y delivery | $ 6.000 |
| Streaming y suscripciones | $ 1.000 |
| Ropa y cosas de la casa | $ 3.000 |
| Gastos anuales prorrateados (ver abajo) | $ 6.000 |
| Imprevistos | $ 3.000 |
| Total de gastos | $ 99.200 |
| Ahorro | $ 20.800 |
El ahorro queda en el 17 % del ingreso, cerca del 20 % que propone la regla 50/30/20. El alquiler solo es el 25 % del ingreso del hogar. Si fuera el 40 %, habría que recortar en otros rubros o bajar el ahorro a un 10 %.
Los gastos anuales: dividilos entre 12
Son los que no se ven en el mes a mes y aparecen todos juntos: en enero y en marzo, sobre todo. La solución es calcular cuánto suman en el año, dividir entre 12 y separar esa plata todos los meses.
| Gasto anual | Cuándo se paga | Por año | Por mes |
|---|---|---|---|
| Patente del auto | El SUCIVE la cobra en seis cuotas, en los meses impares | $ 30.000 | $ 2.500 |
| Seguro del auto | Mensual o anual, según la póliza | $ 18.000 | $ 1.500 |
| Útiles, uniforme y mochila | Febrero y marzo | $ 12.000 | $ 1.000 |
| Regalos (fiestas y cumpleaños) | Diciembre y todo el año | $ 12.000 | $ 1.000 |
| Total | $ 72.000 | $ 6.000 |
Si son propietarios, sumen la contribución inmobiliaria, que se paga en cuotas a lo largo del año según el calendario de cada intendencia, y el seguro de la casa. Con $ 6.000 por mes separados, cuando llega marzo los útiles ya están pagos y el aguinaldo de diciembre puede ir a ahorro en vez de a tapar agujeros.
¿Y los gastos en dólares?
En Uruguay es común tener algún gasto en dólares: el alquiler en algunos contratos, compras por internet, un viaje, una suscripción. Para el presupuesto:
- Pasalos a pesos con la cotización de venta de hoy (lo que te cobra el banco por cada dólar) y volvé a hacer la cuenta cada mes: la cotización cambia, y con ella cuántos pesos te pide ese gasto.
- Si el gasto es grande y en dólares (un viaje, la entrada de una casa), podés ir juntando para eso en dólares, que es la moneda en la que lo vas a pagar. Si lo juntás en pesos, revisá cada tanto cuántos pesos te faltan.
- Ojo con las compras con tarjeta en dólares: el resumen llega después y la cotización puede ser otra.
Revisá el presupuesto una vez por mes
Un presupuesto no se arma una vez y listo. Lo que funciona es una revisión corta a fin de mes, de 15 minutos:
- Compará lo que gastaste en cada rubro con lo que habías puesto.
- Mirá dónde te pasaste y preguntate por qué: ¿fue algo puntual o el tope es irreal?
- Ajustá los topes del mes que viene. Si subís uno, bajá otro.
- Fijate qué viene: cumpleaños, vencimientos de la patente, el inicio de clases.
- Pasá lo que sobró al ahorro antes de que se gaste solo.
Si en vez de mirarlo a fin de mes querés saber todos los días cuánto te queda en cada rubro, el método de los sobres es exactamente eso: cada rubro con un tope, y cada gasto descontado en el momento.
En Sobres cargás los gastos fijos una vez (incluso los que se pagan cada 2, 3, 6 o 12 meses, como la contribución) y se cargan solos. La app te propone topes para cada rubro con referencias de gasto de hogares uruguayos del INE, y con el modo Duo la pareja comparte una bolsa común y ve los gastos de la casa.
Esta guía es información general, no asesoramiento financiero.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se hace un presupuesto familiar paso a paso?
Sumá los ingresos líquidos del hogar, anotá los gastos fijos, separá el ahorro y repartí lo que queda en topes para los gastos variables. Sumá los gastos anuales divididos entre 12 y revisá todo una vez por mes.
¿En qué gasta más un hogar uruguayo?
En alimentos y bebidas no alcohólicas: pesan 25,85 % del gasto de consumo en la canasta del IPC del INE, armada con la encuesta ENGIH 2016-2017. Le siguen vivienda y transporte.
¿Cuánto debería ahorrar una familia por mes?
Una referencia común es el 20 % del ingreso líquido, pero si los gastos fijos son altos, empezar con el 10 % o incluso el 5 % ya es un avance. Lo importante es separarlo apenas cobran.
¿El aguinaldo va en el presupuesto mensual?
Mejor no. Usalo para los gastos anuales, para ahorrar o para pagar deudas, así el presupuesto del mes no depende de una plata que llega dos veces por año.
¿Cómo incluyo gastos que no son todos los meses?
Calculá cuánto suman en el año (patente, seguros, útiles, regalos), dividí entre 12 y separá ese monto todos los meses en un rubro propio.