¿Cuotas o contado? Calculadora para Uruguay

Actualizado el 6 de octubre de 2026 · Equipo de Sobres

Las cuotas sin recargo convienen un poco, porque con inflación pagás las últimas con plata que vale menos. Pero con una inflación cercana al 4 % o 5 % anual, como la de Uruguay en 2026, la ventaja es chica: en 12 cuotas, alrededor del 2 % del precio. Si te hacen más de un 2 % de descuento por pagar al contado, gana el contado.

Poné el precio al contado, la cantidad de cuotas, el valor de cada cuota y la inflación que esperás. La calculadora te muestra el total en cuotas, el recargo y cuánto valen esas cuotas en plata de hoy.

Cómo funciona la calculadora

• Total en cuotas: valor de la cuota por la cantidad de cuotas.
• Recargo: cuánto más pagás en cuotas que al contado, en porcentaje.
• Cuotas en plata de hoy: cada cuota se trae al valor de hoy descontando la inflación mensual (la primera se paga al mes siguiente). Es lo que de verdad te cuestan las cuotas, medido en pesos de hoy.
• Qué conviene: si las cuotas en plata de hoy valen menos que el contado, convienen las cuotas. Si valen más, el contado.

La inflación viene en 4,3 % anual, que equivale a un 0,35 % por mes. Cambiala por la que esperes. Como referencia, según el INE, el índice de precios del consumo subió 4,68 % en los 12 meses a setiembre de 2026.

¿Por qué las cuotas sin recargo pueden convenir?

Porque los precios suben. Si pagás $ 2.000 dentro de un año, esos $ 2.000 van a comprar un poco menos que hoy. Pagar en cuotas sin recargo es como recibir un préstamo sin intereses, y con inflación ese préstamo te deja una pequeña ganancia.

Un ejemplo: una heladera de $ 24.000 al contado o en 12 cuotas sin recargo de $ 2.000.

La ventaja existe, pero es de unos $ 550 en un año, alrededor del 2 % del precio. En épocas de inflación alta la diferencia era mucho mayor. Con la inflación actual de Uruguay, las cuotas sin recargo son una comodidad más que un negocio.

Para aprovechar esa ventaja, la plata que no gastaste hoy tiene que quedar guardada (o en algo que rinda) hasta pagar las cuotas. Si la gastás en otra cosa, las cuotas solo adelantaron el gasto.

Cuándo gana el contado con descuento

Muchos comercios hacen descuento por pagar al contado, en efectivo o con débito. Ese descuento casi siempre le gana a la ventaja de las cuotas.

Con la misma heladera: si al contado te la dejan un 10 % más barata, pagás $ 21.600. Las 12 cuotas de $ 2.000 valen $ 23.461 en plata de hoy, así que el contado te ahorra $ 1.861. Incluso con un 5 % de descuento ($ 22.800), el contado gana por $ 661.

Cuotas con recargo: la tasa implícita

Cuando las cuotas suman más que el precio al contado, la diferencia es un interés, aunque no lo llamen así. El Banco Central del Uruguay explica que, para saber cuánto interés tiene una compra financiada, se calcula la tasa de interés implícita: la tasa que iguala el precio al contado con lo que pagás en cuotas, y que después se puede expresar como tasa efectiva anual (TEA).

Un ejemplo: la heladera de $ 24.000 en 12 cuotas de $ 2.250. En total pagás $ 27.000, un recargo del 12,5 %. Parece poco, pero como vas devolviendo la plata de a poco, la tasa implícita es de alrededor del 1,86 % por mes, unos 24,8 % efectivo anual. En plata de hoy, esas cuotas valen $ 26.393, así que el contado te ahorra casi $ 2.400.

Con una inflación del 4 % o 5 %, casi cualquier recargo hace que convenga el contado. Las cuotas con recargo solo tienen sentido si no tenés la plata y la compra no puede esperar.

El riesgo de acumular cuotas

Una cuota sola no asusta. El problema es cuando se juntan. Si cada mes comprás algo de $ 9.000 en 6 cuotas de $ 1.500:

Al sexto mes pagás $ 9.000 por mes en cuotas, aunque cada compra parecía de $ 1.500. Si cobrás $ 50.000 líquidos, es el 18 % del sueldo comprometido antes de cobrarlo. Por eso, antes de sumar una cuota, mirá cuánto pagás ya en cuotas y cuándo termina cada una. Si te pasa seguido, leé qué hacer si no te alcanza el sueldo.

¿Me alcanza para comprarlo?

Que las cuotas convengan no quiere decir que la compra te entre en el presupuesto. Esta calculadora compara las dos formas de pago, pero no sabe cuánto te queda este mes ni qué otras cuotas tenés.

En Sobres, la función "¿Me alcanza?" hace eso con tus números: simulás la compra al contado o en cuotas y ves cómo queda el mes, cuánto te queda en cada sobre, qué pasa con tu ahorro y con tus metas, con un semáforo. Así decidís antes de pasar la tarjeta. Está incluida en el plan Gratis. Podés crear tu cuenta gratis y probarla con tu sueldo.

Esta calculadora es una herramienta de información, no asesoramiento financiero. Los resultados dependen de la inflación que pongas, que nadie conoce de antemano.