Qué hacer con el aguinaldo: cómo repartirlo paso a paso
Con el aguinaldo conviene decidir antes de cobrarlo a dónde va cada peso: primero lo que ya debés, después un colchón para imprevistos, un tope para las fiestas y, si sobra, un gusto. Es plata de una sola vez, y sin un plan se mezcla con el gasto de todos los días y desaparece en diciembre.
El aguinaldo llega justo cuando más gastos hay: regalos, comidas, vacaciones, la vuelta a clases que viene en marzo. Por eso es fácil que se vaya sin dejar nada. Esta nota no te dice en qué invertirlo: te da un orden para decidir. La decisión final es tuya y depende de tu situación.
Para estimar cuánto te toca, usá la calculadora de aguinaldo. En la actividad privada, el aguinaldo es la doceava parte (1/12) de todo lo nominal que cobraste (sueldo, horas extra, comisiones) en los 12 meses anteriores al 1.º de diciembre, según la Ley 12.840. Se paga en dos partes, como habilita el Decreto-Ley 14.525: en junio, lo generado hasta el 31 de mayo, y antes del 24 de diciembre, el resto. Cada medio aguinaldo es 1/12 de lo que cobraste en ese semestre, así que ya podés estimarlo desde ahora. El Poder Ejecutivo suele adelantar por decreto la fecha de diciembre: la de este año la tenés en la calculadora. Ahí hay un resumen corto de qué hacer con la plata; acá lo vemos paso a paso.
Paso 1: calculá lo que realmente te queda
El monto que importa es el líquido, el que entra a tu cuenta, no el nominal. Tomá el líquido de tu recibo o, si no lo tenés, el estimado de la calculadora, que no descuenta el IRPF: si tu sueldo paga IRPF, mirá el recibo cuando lo cobres, porque tu cobro real puede ser menor. En esta nota usamos un ejemplo: $ 24.000 en mano. Es solo un ejemplo para hacer las cuentas, el tuyo va a ser distinto.
Paso 2: mirá lo que ya debés
Antes de gastar o guardar, hacé una lista de tus deudas con la cuota y las cuotas que faltan: tarjeta, préstamos, compras en cuotas. Preguntá la tasa efectiva anual (TEA) que te cobran y empezá por la más cara. Cancelar una deuda que cobra intereses altos libera plata todos los meses, porque esa cuota se va y vuelve a tu sueldo.
Antes de cancelar un préstamo o una compra en cuotas, fijate si hay costos por pagarlo antes de tiempo. Para comparar el costo de pagar en cuotas contra el contado, está la calculadora de cuotas o contado.
Paso 3: armá o reforzá tu colchón
Un colchón para imprevistos evita que el próximo remedio, arreglo o gasto inesperado termine en la tarjeta y se convierta en cuotas. No hace falta llegar de golpe a un número grande: lo que importa es tener algo separado y que sea tuyo para emergencias. Con el aguinaldo podés dar un salto que con el sueldo mensual tardarías meses en dar.
Paso 4: ponele tope a las fiestas y guardá un gusto
Las fiestas existen y está bien disfrutarlas. El problema es gastar sin saber cuánto. Fijá un tope total para regalos, comida y salidas, y repartilo entre los gastos que ya sabés que vas a tener. Si te sobra algo, un gusto chico y planeado (algo que querías hace tiempo) ayuda a que el plan se sostenga, porque a muchas personas les cuesta sostener un plan sin ningún premio.
Un ejemplo con números
Camila cobra su aguinaldo y le quedan $ 24.000. Tiene una deuda de tarjeta en cuotas y todavía no armó un colchón. Decide repartirlo así:
| Destino | Monto | Parte (aprox.) |
|---|---|---|
| Deuda de la tarjeta (la más cara) | $ 8.000 | 33 % |
| Colchón para imprevistos | $ 8.000 | 33 % |
| Fiestas, con tope | $ 5.000 | 21 % |
| Un gusto planeado | $ 3.000 | 13 % |
| Total | $ 24.000 | 100 % |
Es un reparto de ejemplo: no es una receta. Si tu deuda es chica, quizás la cancelás entera y el resto va al colchón; si no tenés deudas, la parte de la deuda puede ir a una meta. Lo importante es que cada peso tenga un destino antes de que llegue.
Cómo sostenerlo después de diciembre
- Separá apenas cobrás. Pasá cada parte a su lugar el mismo día: la plata que queda suelta en la cuenta se gasta.
- Usá sobres con tope. El tope de las fiestas es un sobre: cuando se termina, no gastás más de ahí. Es la idea del método de los sobres.
- Revisá en enero. Mirá cuánto de lo que planeaste cumpliste y qué ajustás para el aguinaldo de junio.
Si querés ver cuánto ahorrar por mes para una meta que no cubre el aguinaldo, probá la calculadora de ahorro por mes.
Esta nota es información general, no asesoramiento financiero, legal ni contable. Los montos son ejemplos. Antes de decidir sobre deudas o ahorros, considerá tu situación y, si hace falta, consultá a un profesional.
Preguntas frecuentes
¿Qué hago con el aguinaldo si tengo deudas?
Listá tus deudas con la tasa que te cobran y cuántas cuotas faltan. Destinar una parte a cancelar la más cara libera plata todos los meses. Antes, preguntá si hay costos por pagar antes de tiempo.
¿Cuánto del aguinaldo conviene gastar en las fiestas?
No hay un porcentaje único. Lo útil es fijar un tope total antes de cobrar, repartirlo entre regalos, comida y salidas, y respetarlo como un sobre. En el ejemplo de esta nota, $ 5.000 de $ 24.000.
¿Y si cobro el aguinaldo y ya debo la tarjeta?
Fijate cuánto te cobran por financiar el saldo (la tasa efectiva anual, o TEA, es el costo de la deuda en un año) y si hay costos por pagar antes de tiempo. Cancelar una parte de la deuda más cara libera plata de tus cuotas. Para estimar cuánto te toca de aguinaldo, usá la calculadora de aguinaldo.
¿Es mejor guardar todo el aguinaldo?
Depende de tu situación: de tus deudas, de si tenés colchón y de lo que viene en el año. Repartirlo con un plan, con una parte para lo urgente y otra para disfrutar, puede ser más fácil de sostener que una regla extrema.